¿Qué ocurre si me retraso en el pago de mi crédito extra?

Repasemos un poco en qué consiste este producto: se trata de una autorización de tu banco para ampliar el límite de tu actual tarjeta de crédito, bien para adquirir productos y servicios (en ocasiones en locales establecidos) o para el adelanto de efectivo.

En el mercado financiero dominicano, este producto recibe varios nombres: credimás, cuotas, ultracrédito, extralímite, entre otros.

Todos ellos, con algunas pequeñas variantes, funcionan bajo el mismo criterio: darte un poco más de capacidad de endeudamiento.

Y la verdad es que puede ser beneficioso ante una emergencia o una compra inteligente. Por ejemplo, en este artículo conseguirás un consejo muy útil relacionado con las compras de temporadas. Pero si no lo sabes usar bien, terminarás con un endeudamiento complicado.

Penalidades

Al exceder el crédito adicional de tu tarjeta de crédito te expones a:

●  Cierre del financiamiento a través de tu tarjeta de crédito.

●  Pérdida de las facilidades de pago que se hubiesen establecido en el contrato con el banco.

●  Apropiación por parte del banco de dinero que tengas actualmente o que ingrese en el futuro en tus cuentas bancarias, incluso se podrían verse afectados tus certificados de depósitos.

●  Algunas instituciones calculan a razón de una tasa de hasta 60% los montos o amortizaciones dejados de pagar.

●  Algunos bancos estipulan que los intereses vencidos por un año son capitalizados y, por tanto, generarán nuevos intereses para la institución financiera.

En síntesis, te expones a tener que pagar una suma muy elevada para recuperar tu capacidad de financiamiento.

Y seamos honestos, si se llega hasta este punto es porque, generalmente, al endeudamiento que se iba produciendo se le iba destinando el pago mínimo o abonos de poco monto.

Rebasar el límite adicional supondrá que debas implementar un plan de ahorro y un plan de pago.

Repercusiones del endeudamiento más allá de tu banco

Te apuntamos en la primera de las sanciones que la entidad financiera corta de inmediato el acceso a más financiamiento. Pero también lo harán los otros bancos.

Porque la información crediticia está centralizada en los burós de crédito, organizaciones independientes que reciben información sobre la morosidad de todos los usuarios del sistema bancario.

De allí se sirven todos los bancos, así que si estás pensando: “No importa lo que pase con ese extracrédito, busco otro préstamo en otro banco”. Pues, no funciona tan fácilmente. Esa otra institución de financiamiento va a pedir el estado de tu solvencia, va a notar que estás en morosidad y, obviamente, te negará la tarjeta de crédito o el préstamo que hayas solicitado.

Orejita: por cierto, cuando solicitas un crédito tras otro en un banco o en varios en muy corto plazo es una mala señal para los burós, estos lo interpretan como una señal de sobreendeudamiento.

Pero volviendo al tema de sobrepasar el límite del crédito adicional, ya sabes por qué se te bloquearían las puertas al financiamiento en el sistema financiero nacional.

Para evitar que esto suceda, recuerda estos dos datos sobre el manejo de tus tarjetas de crédito:

●  No superes el 50% de tu capacidad de crédito.

●  No deberías destinar más del 30% de tus ingresos mensuales al pago de préstamos en general.

Plan de ahorro

En caso de que ya haya ocurrido lo peor, rebasar el límite de tu extracrédito, solo resta tomar acciones de inmediato.

Si tienes otra tarjeta de crédito en otra entidad financiera, deja de usarla inmediatamente. ¡No agraves tu situación!

Pon por escrito todos los rubros de tus gastos corrientes: alimentación, vivienda, transporte, educación y distracción.

Quizás esto te dé un poco de aprehensión y tensión al principio, pero será la única forma de identificar dónde empezar a hacer recortes.

Plan de pago

Existe una estrategia de pago de deudas llamada bola de nieve, que se aplica para ir saldando varias deudas.

Lo primero es identificar las deudas de menor a mayor en términos de monto y tasa de interés. Y cada mes pagarás el monto mínimo más el 10% de tus ingresos a la deuda más baja, mientras pagas el monto mínimo del resto de las deudas.

Al saldar la totalidad de la primera deuda, pasas a la segunda más grande, a la cual destinarás su correspondiente pago mínimo más el monto que destinabas a la primera deuda (su pago mínimo y el 10% de tus ingresos mensuales).

De esa manera se va acelerando el pago de compromisos y, por cierto, se va mejorando tu récord en los burós de crédito.

Si en tu caso posees una sola deuda, la de tu tarjeta, lo que supone el monto estándar más el extracrédito, puedes tomar la siguiente variante:

Tomas el monto del pago mínimo de arrancada de tu deuda, a ese le sumas el 10% de tus ingresos, pero cada tres o cuatro meses duplicas el monto de la cantidad del pago mínimo. Eso irá acelerando el pago de tu compromiso.

También existen plataformas, algunas a través de aplicaciones para celulares, que sirven de mediadores entre tú y el banco para conseguir mejoras en las condiciones de pago de tu deuda morosa.