Llamado también récord crediticio o scoring crediticio, se trata de la valoración que tiene cada usuario del sistema bancario que ha tomado créditos. Y esta valoración se puede deteriorar cuando la persona tiene retrasos en el pago de sus préstamos bancarios.
Si has tenido deudas por años, seguramente te has dado cuenta de que tienes inconvenientes en las siguientes áreas:
● Servicios financieros
● Empleo
● Visado
¿Por qué sucede esto? Todo comienza con los burós de crédito, instancias autorizadas para llevar el control de los pagos o impagos de quienes toman préstamos en República Dominicana.
En el país operan dos, TransUnion y Datacrédito. Y no, no son los malos de la película. No aprueban ni rechazan créditos, su función es únicamente llevar cuenta de quién está al día y quién se retrasa (y por cuánto tiempo).
El detalle está en que esa información se comparte entre todos los bancos del país, de allí que alguna entidad financiera te haya impedido abrir una cuenta o tomar otro préstamo. Al considerar que has estado en mora por mucho tiempo, se le califica a los clientes de riesgosos.
¿Eso es suficiente para que te quedes de brazos cruzados? No, los adelantos en la tecnología permiten que las personas tengan oportunidades de rehacer su vida financiera, incluso cuando se ha estado en mora por años.
Negociación entre el banco y el deudor
Para salir del estado en el que estás debes pagar tu deuda. En el marco legal dominicano no hay ninguna disposición que indique que los endeudamientos prescriban pasado un tiempo.
Ahora bien, puedes negociar con el banco para conseguir ventajas, estas pueden ser:
● Descuento o rebaja atractiva del monto adeudado.
● Menores tasas de interés.
● Plazos de pago más acordes a tu realidad.
Pero también es cierto que los procesos de negociación pueden ser engorrosos. Por una parte, el banco puede reducir la conversación a términos financieros y jurídicos, con lo cual terminas con mucha confusión.
También puede ocurrir que ponen al frente al personal no necesariamente más amistoso, así la negociación se va alargando y no pocos clientes terminan enfadados o avergonzados.
Una negociación rápida y justa
La tecnología permite que bancos y clientes se puedan entender con rapidez, es lo que permiten las negociadoras de deudas en línea. La primera de ella en República Dominicana en Pagadores.
Una vez que la persona interesada introduce los datos de su deuda en la aplicación, esta procede a hacer una evaluación.
Y a diferencia del análisis tradicional de los bancos, en los que solo se toma en cuenta los niveles de ingreso, la plataforma de Pagadores analiza los datos digitales que dan cuenta de las metas económicas, los gastos en servicios, las compras en línea, prácticas de ahorro, los compromisos financieros familiares…
Esta información permite tener una pintura general del interesado y, por tanto, más justa. Es lo que hoy en día se llama análisis de datos alternativos. Y así, por ejemplo, se puede ver que alguien que no tiene grandes ingresos, pero que es cauteloso con sus gastos, puntual con sus servicios, que pone por delante los gastos familiares que los caprichos o gustos, que se concentra en educarse es, en definitiva, una persona que ya está poniendo orden para recuperarse económicamente. Es decir, una persona que no es un riesgo.
Y ese análisis es el que remite la aplicación al banco. Luego de lo cual negocian la plataforma (en representación del deudor) y la entidad financiera.
Se pueden conseguir dos tipos de acuerdos:
● Pagar en un solo monto con un descuento muy atractivo.
● Pagar en cuotas con el refinanciamiento que dé una segunda institución financiera.
Este último trato puede ser útil para quien todavía esté en la fase de plan de ahorro y de austeridad, pues puede pagar en varias cuotas.
Mejoramiento de tu récord crediticio
Con cualquiera de las dos modalidades te aseguras la reconstrucción de tu historial crediticio.
Con el saldo total, tu endeudamiento ya se verá resuelto en los estados de los burós de crédito.
Con el saldo a plazos también, ¿cómo así? Pues esta modalidad implica que Pagadores busca a una segunda entidad financiera (banco múltiple, asociación de ahorro, cooperativa, fintech o neobanco) que saldará lo adeudado a tu banco original.
De modo que esa deuda se verá como liquidada en los burós de crédito, así como se reflejará el nuevo crédito que has adquirido con la institución que te refinanció. Pero eso no representa un problema porque al estar al día con las cuotas no se genera ninguna alarma en el sistema financiero.
Recomendaciones finales
Un aspecto clave para salir de tu endeudamiento de años (y no causar con ello un problema a tu familia) es tener un plan de austeridad y un plan de ahorro.
Eso implica reducir los gastos superfluos, pagar los servicios indispensables a tiempo, lo cual se ve reflejado en datos. Disponer la mayoría de las salidas a propósitos útiles como educación, recreación al aire libre, un empleo momentáneo adicional; mientras que se evitan las salidas a espacios donde se suele gastar dinero, también son datos que la tecnología (big data, algoritmos, inteligencia artificial, machine learning) toma en cuenta a tu favor.
También puede ayudar que en el comienzo de tu plan de ahorro, pidas una tarjeta de crédito por un monto pequeño. “¿Pero se volvieron locos? Si nadie me quiere dar crédito”. Espera, puedes pedir una tarjeta de crédito poniendo como garantía un certificado de depósito por un monto bajo, diez mil pesos, por ejemplo. Paga con ella los servicios puntualmente, haz gastos pequeños de bienes y servicios de auténtica utilidad y paga antes de que llegue la fecha de corte.
Este tipo de comportamiento te dará una buena imagen ante tu banco, y se convertirá en un elemento más a tu favor a la hora de la negociación de tu deuda.
Una vez que saldes tu deuda por completo, bien sea un saldo total o a plazos, constituye un fondo de emergencia que tenga entre tres y seis meses de tus gastos corrientes. Será un excelente paso para tu nuevo despegue financiero.
