¿Cómo recuperar mi historial crediticio? 

“Una compra por aquí y otra compra por allá, ¿a quién le hace daño?”, es un pensamiento recurrente entre jóvenes que tienen tarjeta de crédito por primera vez. Pero unas compras más adelante, muchas veces por incomprensión del funcionamiento de estos plásticos, la persona termina sobregirada.

La acumulación de gastos sin planificación va haciendo que suban el pago mínimo, los intereses y hasta las penalidades, en este particular cuando el crédito queda castigado o en mora.

Si este es tu caso, no es menos cierto que te urge recuperar tu línea de crédito. Se trata, después de todo, de tu única referencia en el sistema bancario dominicano; pues, si quieres solicitar otra tarjeta en otro banco, este, al buscar tus datos en el buró de crédito, sabrá que te sobregiraste y estás en mora.

Eso es tu historial crediticio, la información que indica si estás al día o si adeudas, así como cuánto y durante cuánto tiempo. Y necesitas restaurarlo para tener acceso a nuevos préstamos, productos financieros, visados, incluso a empleos en grandes empresas.

Primer paso para recuperar mi historial crediticio

Decidirse a pagar. No hay otra alternativa mejor. Las leyes de la República Dominicana no estipulan el vencimiento de las deudas luego de pasado cierto tiempo. Cualquier afirmación en este sentido es falsa y no tiene base legal.

La confusión, por no decir el engaño, viene de una mala interpretación de la ley 172-13, que establece que las sociedades de información crediticia (los burós) deben presentar al menos la información transcurrida hasta los cuatro años después del último pago del crédito. Pasado ese tiempo, la agencia de información quizá no refleje la deuda en su corte, pero eso no quiere decir que la deuda haya desaparecido. Para nada, el endeudamiento se mantiene.

Así que desconfía de quienes te digan que las deudas desaparecen solas o, más aún, de quienes quieren cobrarte para hacer desaparecer el endeudamiento sin que lo saldes. Puedes conseguir los detalles legales en este artículo.

Organizar tus finanzas

Una vez que te has decidido a pagar, lo primero es ahorrar y reducir gastos al máximo con miras a pagar el crédito castigado o en mora lo más pronto posible.

Identifica todos tus gastos e identifica las prioridades: alimentación, salud, educación, vivienda y transporte. Y de ellos reduce, por ejemplo, haciendo una compra más austera.

Los gastos que no sean esenciales elimínalos, es el caso de vestimenta, salidas, entretenimiento. Esto no quiere decir que no vuelvas a divertirte hasta que saldes tu deuda, sino de ser un poco más creativo. Por ejemplo, puedes sacar provecho de los paseos, de las actividades culturales y musicales gratuitas o de cocinar para un amigo en lugar de ir a un restaurante.

Adicionalmente, sería ideal si puedes conseguir algún ingreso adicional que te ayude a mejorar tu liquidez de cara a saldar tu deuda bancaria.

Negocia con tu banco

Una vez que hayas comenzado a ordenar tus finanzas y cuentes con algo más de recursos económicos, contacta a tu banco para negociar un acuerdo de pago.

Ve con un plan o una oferta. Si has conseguido algo de dinero extra, gracias a un ingreso adicional, pero todavía no cuentas con el monto total de lo adeudado, puedes probar que te hagan un descuento, siempre que les ofrezcas pagar el grueso de lo adeudado con un solo desembolso.

Si todavía no has reunido una cantidad importante, pero con tu plan de ahorro tu salario no está desequilibrado, pues, ofrece el pago de lo adeudado en varias cuotas. Intenta que te reduzcan la tasa de interés o sean más considerados con el lapso para completar lo adeudado.

Aquí podrás conseguir más consejos para la negociación directa con tu entidad financiera.

Negocia a través de conocedores

Si negociar directamente con tu entidad financiera no te permitió obtener un beneficio, puedes recurrir a los servicios de negociación de deudas.

Estos últimos son ofrecidos por empresas que cuentan con el personal con el conocimiento y la experiencia sobre el sistema bancario dominicano. Pagadores entra dentro de esta categoría, con el agregado de que funciona totalmente en línea, y, por ende, su proceso de negociación es inmediato.

Las renegociadoras de deudas, gracias a su conocimiento del sistema financiero, pueden eliminar los puntos de fricción entre el cliente y el banco, a saber: los malentendidos surgidos por los términos técnico, la tensión de negociar directamente con abogados, el poco tacto de los sistemas de cobranza, los prejuicios y la negatividad de los propios clientes.

Ante esos obstáculos las negociadoras de endeudamiento, especialmente aquellas en línea, han tomado mucho auge porque permiten el entendimiento entre especialistas, pero siempre buscando las ventajas que permitan al cliente ponerse al día con rapidez (descuentos, mejores tasas de interés o lapsos más cómodos para el pago).

La disciplina financiera es útil para la negociación

Las renegociadoras evalúan la capacidad de pago de los deudores en línea, a través de sus webs o aplicaciones. Más específicamente por medio de su comportamiento digital, tales como los pagos de servicios y las compras electrónicas, el sistema puede evaluar la seriedad del deudor.

¿Cómo? Evaluando en qué rubros hacen esos desembolsos. Y cuentan más los gastos dirigidos a educación, emprendimiento, compromisos financieros, servicios básicos y responsabilidades familiares que aquellos dirigidos a los consumos no esenciales o a las compras impulsivas.

Una razón más para implementar el ahorro y la austeridad desde el inicio de tu plan de liquidación de deuda.

Mantén la disciplina financiera

Una vez llegado a un acuerdo de pago, bien sea por cuenta propia o a través de especialistas, mantén el ahorro y la austeridad para que puedas terminar de saldar tu deuda, sobre todo en el caso de un plan de pago a plazos.

En el sistema financiero se ve con buenos ojos a quien, luego de una caída, se levanta y mantiene la senda de crecimiento económico con responsabilidad y madurez.

Recuperar tu historial crediticio te permitirá el ofrecimiento de más préstamos por parte de tu banco y otros más. ¡Pero, atención! No vuelvas a excederte con tu tarjeta de crédito. Para ayudarte en ese sentido, te dejamos esta guía.