¿Cómo funciona la tecnología de Pagadores? 

Pagadores es la primera plataforma de renegociación de deudas en línea de República Dominicana. Ayuda a los deudores a ponerse al día con sus créditos bancarios.

En esencia, facilita un acuerdo de pago entre el usuario (quien desea un descuento o refinanciamiento) y el banco acreedor (dispuesto a dar una facilidad para recuperar su préstamo y ¡a su cliente!).

Y aunque esta coincidencia de intereses se da con más frecuencia de la que se imagina, hay mucho ruido entre ambos actores: jerga técnica y financiera complicada, procesos de cobranzas mal ejecutados, incorporación prematura de despachos legales, prejuicios de los deudores, evasión innecesaria del cliente, etc.

Pagadores, siguiendo experiencias exitosas internacionales, desarrolló una plataforma electrónica que elimina esos ruidos entre quien desea pagar (con un acuerdo justo) y quien desea que le paguen.

Y la puerta de entrada es a través de la aplicación móvil, que se puede conseguir en su versión para Android y para iOS.

La tecnología a favor de los Pagadores

Una vez que la persona descarga la aplicación, esta solicita los datos de identidad del usuario, así como la información del endeudamiento que se quiere renegociar.

En ese momento se activan procesos tecnológicos vanguardistas como la inteligencia artificial, el procesamiento de macrodatos (big data) y el aprendizaje automático (machine learning).

Todos ellos se desarrollan gracias a los algoritmos, operaciones matemáticas capaces de organizar y analizar la información que recibe (del nuevo usuario) con respecto a la base de datos que posee el sistema.

Esto último es lo que podríamos llamar macrodatos, una cantidad inmensa de información, que incluye patrones de clientes que, en el pasado, pese a haber estado en mora, cumplieron con un nuevo acuerdo de pago.

Y esto es un ejemplo de aprendizaje automático de los sistemas computarizados, porque la plataforma de Pagadores analiza si los datos del nuevo usuario coinciden con los datos de otros buenos pagadores.

Lo crucial aquí es el tipo de información que se analizan. Pues, es más completa que la información que suelen evaluar los análisis bancarios tradicionales, centrados la más de las veces en la cantidad de ingresos.

Datos alternativos y una mejor calificación de riesgo

Los datos alternativos se refieren a informaciones del ámbito digital: pagos en línea, su regularidad y puntualidad, los servicios que se priorizan, las compras electrónicas, perfiles de redes sociales (en especial los de corte profesional) y otros hábitos de navegación en línea.

Los servicios tecno-financieros (conocidos como Fintech) en distintas partes del mundo han descubierto que estas informaciones pueden arrojar luz sobre metas económicas, disciplina financiera, prioridades e intereses profesionales, compromisos económicos y familiares.

Todos ellos elementos que se omiten muchas veces en los análisis bancarios. Por tal razón, los datos alternativos representan una ventaja para el cliente y el banco:

1. Evalúan a quien solicita un acuerdo de pago de manera más integral y justa.
2. El banco evita omitir a un buen prospecto que con un análisis más simple hubiera desestimado.

Los nuevos servicios financieros y la tecnología

Las pequeñas empresas innovadoras en servicios financieros se han estado ocupando de brindar soluciones a personas que han estado fuera de la banca tradicional, por tanto, no tienen récord crediticio.

¿Cómo, entonces, pueden financiar a personas de las que no saben cómo han manejado sus finanzas? Además, ¿cómo saber si tienen riesgo de impago? ¿O saber si están falseando su identidad?

Como estas empresas Fintech suelen funcionar en línea y con un personal especializado, pero reducido, recurrieron al análisis de datos alternativos para calificar a sus prestatarios.

Hoy se usan para otorgamiento de microcréditos a poblaciones de bajos recursos, para evaluar a jóvenes sin récord crediticio y hasta para inversiones en el mercado de valores.

Para tener una idea de lo importante de este elemento, las grandes empresas proveedoras de datos alternativos (y sus respectivos análisis) pasaron de alrededor de 20 en el mundo en 1990 a más de 400 en la actualidad, según estudio de Alternative Investimento Management Association.

Se calcula que en 2020 este sector tenía un valor de 1,7 mil millones de dólares y que para 2028 será de 70 mil millones de dólares.

Por todo lo antes expuesto, podemos deducir que los datos alternativos han llegado a los servicios financieros para nunca más irse. Y lo mejor es que los usuarios pueden beneficiarse de ellos, y una primera forma es a través de la renegociación de su deuda bancaria por un trato más justo y humano.