Los datos alternativos —también conocidos con el nombre de data alternativa— te permiten conseguir una proyección de tu riesgo crediticio más justa, con lo cual se abren posibilidades para ti en la obtención de crédito, pero también en la negociación del pago de créditos vencidos.
Se trata de un aporte que está haciendo la tecnología para inyectar más oportunidades en el sistema bancario, principalmente para aquellas personas que han estado excluidas; es decir, las que no están bancarizadas o tienen un récord crediticio con muy poca información.
¿Pero y qué pasa con quienes ya están en el sistema bancario pero tienen una deuda? Sin ir muy lejos, con aquellos pequeños emprendedores dominicanos cuyos negocios se vieron afectados por la pandemia, y terminaron con deudas con sus entidades bancarias.
Bueno, para ellos (y para otros deudores en República Dominicana) se abren nuevas y buenas posibilidades gracias a los avances de la tecnología.
¿Qué son los datos alternativos?
En el sistema bancario hacen referencia a información distinta a la que los bancos toman tradicionalmente para calificar el riesgo de un cliente.
Estos últimos son: cantidad de ingresos, récord de tu tarjeta de crédito, el estatus de otros préstamos activos e información de bancarrota, cuando aplica.
Los datos alternativos incluyen información de pagos y otra que viene de comportamientos y acciones en la esfera digital:
● Compras en línea
● Pago y puntualidad de servicios (seguros, telefonía, electricidad, etc)
● Pago de la renta
● Propiedades (y su posibilidad de garantía)
● Búsquedas en línea
● Uso de redes sociales
● Registro de desplazamientos geográficos
● Nivel educativo y hábitos de formación
¿Para qué se usan los datos alternativos en el sistema financiero?
● Disciplina financiera
● Metas económicas
● Estímulo para la consecución de la paz financiera
Mientras que los datos alternativos pueden indicar cuando una persona cumple con estas variables a través de, por ejemplo, el pago puntual de seguros, educación y vivienda; tránsitos frecuentes en la ciudad que denotan hábitos sanos como deporte, educación, trabajo; e interacciones en las redes sociales en las que los intereses profesionales tienen una presencia muy marcada.
El análisis de estas variables se hace a través de algoritmos propios del machine learning. Allí es donde entra la llamada “aggregator technology”. Se trata de innovaciones tecnológicas, creadas por empresas del sector tecnofinanciero o fintech.
A través de aplicaciones, páginas web o softwares, las fintechs analizan todos los datos alternativos. Se toma en consideración la precisión de ellos, la repetición de patrones, la puntualidad, la comparación con comportamientos de antiguos clientes y se obtiene un poder de predicción relevante.
Con ello se identifica a clientes que tienen la disciplina, los hábitos, los intereses y el estímulo para ser productivos, lo que es tan válido para quien solicita un préstamo sin récord crediticio previo como para quien ha quedado en deuda con el banco.
Los emprendedores, en ese sentido, suelen mostrar patrones de comportamiento tendientes a la disciplina financiera, al estímulo y al logro de metas económicas.
Para tener una idea de su importancia creciente, el Government Accountability Office, organismo que controla y audita el presupuesto estatal de Estados Unidos, indicó que la data alternativa ha tenido un uso creciente para la asignación de créditos pequeños, como tarjetas de créditos y préstamos para vehículos.
Por otra parte, la firma Experian hizo un estudio en 2019 que revelaba que ya para ese momento 65% de los prestamistas utilizaba algún tipo de dato alternativo para tomar una decisión de asignación de préstamo.
Los datos alternativos y los emprendedores en RD
En República Dominicana los emprendedores con deudas en el sistema financiero pueden negociar el pago de sus endeudamientos en mejores condiciones. Pagadores es la primera negociadora de deuda en línea con ese propósito en el país.
Es una iniciativa del sector tecnofinanciero, perteneciente a la Asociación Dominicana de Empresas Fintech, que a través de su aplicación o su página web permite que los usuarios ingresen sus datos. Luego procede a hacer un análisis de los datos alternativos, con autorización del interesado, de donde saca una calificación de riesgo justa. Esta la remite al banco acreedor o a otra entidad financiera con interés de refinanciar.
Se plantean para el emprendedor dos facilidades:
● Pago único. Ofrece un descuento atractivo de la deuda a cambio de que el interesado haga un solo desembolso para ponerse al día, y seguir así el camino hacia su desarrollo económico.
● Pago en cuotas. Pagadores pone al deudor en contacto con una tercera entidad que lo refinanciará. Pagará la deuda al acreedor original y luego abrirá un nuevo crédito al deudor en mejores condiciones de pago que el préstamo original.
Así que los datos alternativos hoy en día son grandes aliados de todos los emprendedores que desean salir de sus endeudamientos y retomar la senda de la prosperidad económica.
