Qué son y para qué sirven los burós de crédito en República Dominicana

Una vez que tomas un crédito en el sistema financiero dominicano, la información sobre el manejo que hagas de ese crédito (y otros en el futuro) queda registrado a través de las sociedades de información crediticia, llamadas comúnmente burós de crédito.

Estas instancias se dedican a la recopilación, manejo y entrega o envío de información relativa al historial crediticio de personas físicas y empresas.

Y, además, hacen calificaciones en función de lo puntual o moroso que se es con los pagos.

¿Para qué sirven?

Este tipo de instituciones también operan en otros países, y lo hacen con el objetivo de reunir en oficinas especializadas el historial crediticio de una persona o empresa.

Las instituciones financieras tienen el historial crediticio de sus clientes, pero no poseen los registros de otros bancos. ¿Qué ocurre si un cliente pide un crédito por primera vez en un nuevo banco?

Este tiene que recurrir a la instancia donde se centralizan todos los registros y verificar si el solicitante está en mora o no con otras entidades financieras, además de ver sus pagos en el pasado reciente.

Con base en esa información tendrá una imagen más clara de si es un buen pagador o no, y este nuevo banco procederá a aprobarle o a negarle el crédito que solicita.

Por cierto, la información de pago de los créditos también es solicitada por entidades diplomáticas (embajadas y consulados) para el otorgamiento de visas, así como por empresas para determinar si los aspirantes a tomar un empleo manejan con orden sus finanzas.

En ambos casos, la persona debe dar la autorización primero para que la empresa u oficina diplomática tenga acceso a dicha información.

Los burós de crédito califican

Con el objetivo de hacer más clara y precisa la información que se emite, los burós establecen calificaciones de la persona o empresa en función del tiempo que tiene sin pagar su deuda(s).

Establece de ocho a nueve renglones, donde el primero es para quienes están solventes y el último para quienes tienen cuentas en legal. En el medio se ubican impagos que van desde uno a treinta días hasta quienes tienen más de 180 días sin pagar.

En paralelo, también usan íconos con colores para establecer una identificación más rápida de la solvencia o impago de la persona:

●  El primero es un ícono verde que establece que la persona está al día con sus compromisos.

●  El segundo ícono es de color amarillo e indica que existe un retraso en el pago de uno a 89 días.

●  El último es de color rojo y advierte que la persona o empresa tiene más de 90 días de mora o el crédito está en el departamento legal.

Adicionalmente, estas instancias tienen un récord o registro crediticio que también le da una idea a las entidades financieras de tu estado de solvencia.

Pero los burós no niegan o aprueban créditos

Es posible que con todo lo antes dicho, estés pensando que si alguna vez te negaron un préstamo, la culpa haya sido de los burós de crédito. Pues no, así que puedes dejar de escribir esa carta algo subida de tono que estabas pensando enviarles.

La decisión de aprobar o negar un crédito la tiene el banco, para ello toma en consideración la información que solicita de los burós más otras informaciones.

Sí, sabemos qué está pasando por tu cabeza: “Un endeudamiento no dice todo el auténtico deseo que tiene una persona de saldar sus deudas, incluso no habla por completo de su capacidad de pago”.

También pensamos así y por eso confiamos en los análisis alternativos de crédito, que recurren a otros datos y pueden precisar mejor la disciplina y capacidad de pago de una persona.

Lo bueno es que ya en República Dominicana existen plataformas que están usando este nuevo mecanismo para darles una segunda oportunidad a personas para salir de sus endeudamientos.

¿Puedo saber qué información tiene el buró de crédito sobre mí?

Puedes y tienes el derecho, tal como lo contempla la ley 172-13 de República Dominicana.

Debes ponerte en contacto con los dos burós que operan en el país; a saber: TransUnion y DataCrédito. Bien visitando sus oficinas o por vía electrónica.

El artículo 11 de la ley establece claramente que los interesados pueden solicitar un reporte de crédito de manera gratuita cada tres meses.

Y el tiempo de respuesta está fijado en el artículo 14: la institución debe entregar la información al interesado en el lapso de cinco días hábiles.

¿Qué pasa si hay incongruencias o errores en mi informe crediticio?

La ley 172-13 contempla que en casos como este, el usuario tiene derecho a la rectificación de su información financiera.

Esto procede en caso de que la persona física o jurídica detecte que haya pagos que no han sido registrados. En ese caso se debe formular una reclamación ante el buró.

Si el error procede del buró, se corregirá rápidamente. Si procede del banco, la corrección podría demorar 45 días en reflejarse en tu récord crediticio.

Toma en consideración que los récords se actualizan una vez al mes. De modo que si terminaste de saldar una deuda hoy, no se reflejará de inmediato sino a la vuelta de unas semanas.

Consejos para mantener un buen registro en el buró de crédito

Con el objetivo de tener siempre un buen récord crediticio que hable bien de ti y de tus finanzas ante las entidades bancarias, potenciales empleadores u oficinas diplomáticas, sigue las siguientes recomendaciones:

●  Paga tus préstamos a tiempo y siempre antes de la fecha límite.

●  No te excedas del 50% de la capacidad de financiamiento de tu tarjeta de crédito.

●  Toma créditos en cuanto puedas para ir creando un récord crediticio.

●  Es preferible un crédito personal a una tarjeta de crédito para ir formando tu historial, porque tiene menor tasa de interés y puedes planificar mejor su pago

●  Evita pedir préstamos en distintos bancos con poco tiempo de diferencia; indica sobreendeudamiento.

¿Qué ocurre si caigo en legal?

Eso no quiere decir que tendrás siempre un mal récord; por el contrario, habla muy bien de ti que saldes tus deudas y luego vayas construyendo un récord crediticio atractivo para los bancos.

Para saldar tu deuda puedes recurrir a la mediación de plataformas, las cuales, gracias a su experiencia en el mercado financiero dominicano, tienen gran capacidad de negociación y conseguir ventajas para que saldes lo adeudado en mejores condiciones.

Una vez que hayas salido de ese compromiso, consigue préstamos pequeños que puedas saldar sin dificultad. Eso irá mejorando tu imagen en el sistema financiero.

Te recomendamos más un crédito personal que una tarjeta de crédito, porque aquellos suelen tener una tasa de interés más baja. También sería ideal que inviertas el dinero de ese préstamo en algo que ayude a tu productividad económica; por ejemplo, una computadora, insumos o equipos con el que puedas sacar dinero extra.

Ya sabes para qué sirven estas organizaciones en República Dominicana, pero sobre todo que tienes derecho y acceso a la información que hay sobre ti en ellas, y que estás en todo tu derecho a corregir información que sea errónea.