Glosario de las tarjetas de crédito 

En el funcionamiento de las tarjetas de crédito influyen muchos elementos y factores. Es, en definitiva, un instrumento financiero, y es nuestra responsabilidad entenderlo.

Para tener una ayuda en ese sentido, lo primero es familiarizarse con los términos. De este modo podrás tener una mejor comprensión de las ventajas, pero también de los riesgos de no manejar con prudencia tus finanzas.

Adelanto de efectivo

Es la posibilidad de tomar, dentro del límite de crédito de tu tarjeta, una parte en efectivo. Lo puedes hacer a través de cajeros o en la sede del banco. Hay que resaltar que por el hecho de retirar el efectivo de un cajero se cobra un monto adicional.

También es importante saber que algunos bancos cobran un interés más alto por los adelantos de efectivo que por las compras ordinarias que se hacen a través de la tarjeta.  Productos como las extensiones del límite del crédito también suelen permitir este tipo de adelantos.

Cargos

Se refieren a cobros estipulados en el contrato de emisión por conceptos ligados a consumos, beneficios, incumplimientos, mantenimiento o prestación de servicios financieros.

Debes revisar muy bien el contrato de tu tarjeta. Si el banco te hace cargos que no están contemplados en dicho documento, debes consultar con la Superintendencia de Bancos a través de Prousuario para verificar si es válido el cobro que te desean hacer.

Respecto a los cargos más habituales de las tarjetas de crédito estos suelen ser:

Cargos por mora

Es la penalidad que fija el banco cuando dejas de efectuar el pago mínimo de lo consumido con tu tarjeta antes de la fecha límite de pago.

Lo facturado no desaparece tan solo porque lo omitas, permanece en tu balance y a este se le suma la penalidad desde la fecha límite de pago hasta la fecha del próximo corte o hasta que se efectúe el pago.

Algunos bancos pueden fijar la multa en 5% del monto en mora, pero la verdad es que la tasa varía de banco en banco. Debes revisar estos detalles en el contrato de emisión que tienes con tu entidad financiera.

Cargos por emisión y renovación

Se trata de un monto que la entidad financiera fija para cubrir el costo de emisión del plástico de la tarjeta de crédito.

Un monto similar cobra de manera anual por la renovación de la línea de crédito.

Puede ocurrir que la entidad emisora no cobre la comisión por emisión como una suerte de aliciente para favorecer la captación de nuevos clientes. Pero eso sería la excepción a la regla.

Cargos por sobregiros

Aplica como un castigo cuando el cliente hace un(os) consumo(s) que exceden el monto que le ha aprobado el banco en su línea de crédito.

Cargo por reemplazo

Es un monto que se cobra cuando el cliente requiera cambiar el plástico bien sea porque está deteriorado, pérdida, fue robado o por falsificación.

Contrato de emisión

Es el punto de partida donde se establecen las condiciones de la línea de crédito que te otorga tu entidad de financiamiento.

Es decir, allí se expresa el límite que puede consumir, las tasas de interés, los cargos que aplican y cuáles son los montos, la moneda en la que se otorga la línea de crédito.

En fin, el compendio de deberes y derechos que tienes en relación con la tarjeta de crédito. Estos no deben ser contrarios a lo que establece el Reglamento de Protección al Usuario de los Servicios Financieros.

Crédito disponible

Es el monto por el cual puedes hacer consumos en tu tarjeta de crédito. Este se calcula al restar el saldo pendiente del total de la línea de crédito acordada con el banco.

Es recomendable que tus consumos no excedan el 50% del crédito disponible. De lo contrario, tu comportamiento crediticio será percibido como poco prudente.

Recuerda que los datos del manejo de tus créditos son accesibles a todo el sistema financiero dominicano a través de los burós de crédito.

Estado de cuenta

Es el documento con los detalles del ciclo de facturación: consumos, cargos, intereses, pago mínimo, saldo nuevo, la fecha de vencimiento, entre otras informaciones. Suele abarcar el lapso de un mes.

Fecha de corte

Es el día del mes en el que se terminan de registrar tus consumos. Supongamos que en tu caso es el 10 de cada mes, y supongamos también que estamos en abril.

Entonces, ese día se cierran los consumos que hayas efectuado entre el 10 de marzo y el 10 de abril.

Fecha límite de pago

Inmediatamente después de la fecha de corte puedes pagar tu deuda. Desde ese momento comienza a correr un lapso, que puede ser de 10 a 20 días. El último día de ese periodo es la fecha límite de pago.

Siguiendo con el ejemplo anterior, supongamos que el banco te da un plazo de 20 días para pagar; entonces, tu fecha de corte será los 30 de cada mes.

Si no pagas a más tardar ese día se produce la moray se genera un cargo, adicional al monto que ya debes.

Interés por financiamiento

Con la tarjeta de crédito, el banco establece un pacto básico contigo: te presto el dinero para que hagas tus compras. Adicionalmente, te doy un plazo de gracia para que me devuelvas el dinero completo.

Los intereses son el importe que cobra el banco cuando no pagas ni por completo ni a tiempo lo adeudado.

Si solo haces el pago mínimo, el resto del monto que no has pagado te comienza a sumar intereses.

Es recomendable, en consecuencia, que pagues la totalidad de tus consumos antes de la fecha límite. En su defecto, pagar más que tan solo el monto del pago mínimo.

Con esto no se acumulan los intereses y quedas con un mejor registro como pagador en los burós de crédito.

Pago mínimo

Es el aporte mínimo calculado por el banco para que mantengas tu tarjeta de crédito al día y sin generar cargos por mora.

¿Qué se paga al efectuar el pago mínimo? En ese monto están los intereses, comisiones, una proporción del capital vigente y capital vencido de los pagos mínimos anteriores.

Recuerda: intenta no conformarte con solo pagar este importe, pues lo que compraste termina saliéndote mucho más caro y terminas pagándolo en un lapso a veces excesivamente largo.

Saldo insoluto de capital

En tu estado de cuenta te podrás conseguir con este concepto, el cual se refiere al monto que tienes pendiente todavía por cubrir o pagar del capital de tu deuda.

Saldo insoluto promedio diario

Este concepto es muy importante porque hace alusión al monto con el cual se calculan los intereses.

Resulta de sumar los saldos pendientes de pago del capital cada día, dividido entre el número de días del mes correspondiente.

Tasa de interés

Es la que resulta de la sumatoria del margen que cobra el banco más la tasa de interés de referencia.

Se trata de un porcentaje anualizado que tu banco designa por los consumos efectuados con la tarjeta de crédito.

Ese porcentaje está estipulado en el contrato de emisión; no obstante, puede haber variaciones en la tasa, pero la institución bancaria te lo debe notificar.

Es posible también que la entidad financiera aplique distintas tasas según el uso. Por ejemplo, una tasa para las compras ordinarias, otra para los adelantos de efectivo y otra para los consumos hechos con la extensión del límite de crédito.

Tasa de interés de referencia

En el sector bancario dominicano se suele definir como el porcentaje anualizado equivalente al promedio ponderado de la tasa de interés de los préstamos al sector consumo, un indicador que ofrece el Banco Central de la República Dominicana.