Entre los usuarios de créditos en mora hay quienes tienen fuertes motivaciones para salir de sus endeudamientos, así como los medios y la disciplina para hacerlo
Para los lenders o financistas en el sistema financiero dominicano es una prioridad dar con clientes prometedores, o sea, buenos pagadores.
Y cómo se identifican a estos prospectos, tradicionalmente ha sido a través de una variable, la cantidad de los ingresos.
Pero la experiencia de las últimas tres décadas con los microcréditos en sectores populares han demostrado que esa variable no es determinante.
Muchos pequeños productores y comerciantes han demostrado que, sin siquiera un historial bancario previo, sin tener alguna garantía que ofrecer a cambio de un préstamo, pueden ser buenos pagadores de microcréditos.
En la década de 1970, organizaciones solidarias comenzaron a ofrecer microcréditos a mujeres en condiciones de pobreza en Bangladesh. Y el resultado fue que más de 60% de ellas pasaron de la pobreza extrema al estatus de moderadamente pobres, incluso ingresaron a programas de creación de negocios que les permitieron mejorar su estatus socioeconómico.
Motivaciones para ser un buen pagador
La experiencia demostraba, a su vez, que había una elevada tasa de pago. Esto se ha confirmado con el tiempo en otras experiencias alrededor del mundo.
Y es que en la vida real una persona, bajo ciertas circunstancias, necesidades y metas, puede desarrollar un control y disciplina financieros que les permitan saldar sus compromisos financieros.
¿Qué nos dice todo esto? Que si personas de bajos recursos, sin antecedentes bancarios, con desconocimiento de los sistemas formales de financiamiento podían pagar créditos —por cierto, con tasas de interés más elevadas que las de los bancos—; entonces, un usuario del sistema financiero en mora puede tener buenas posibilidades de retomar sus compromisos.
Sobre todo porque tiene motivaciones importantes: evitar ser excluido del sistema financiero, acceso a mejores empleos, poder acceder a visados, créditos para emprendimientos o para responder al crecimiento de su familia.
La tecnología
Ahora bien, ¿cuáles son esas circunstancias, experiencias, hábitos o intereses que dan cuenta de una renovada actitud al pago? Más aún, ¿cómo se identifican?
En este plano adquieren importancia los comportamientos previos, estos pueden ser la regularidad con que pagan a sus proveedores, los gastos que efectúa en la educación de sus hijos, el mantenimiento de su negocios, entre otros.
Estos datos permiten identificar patrones en las personas: compromiso, capacidad para asumir riesgos, dedicación y administración en las finanzas personales y de negocios.
Y tras analizar todos esos elementos se generan predictores.
Con la tecnología, específicamente a través de los algoritmos, la inteligencia artificial y el procesamiento de macrodatos, se pueden detectar estos elementos y los patrones que se repiten.
Esto supone grandes ventajas para los lenders que buscan refinanciar a buenos pagadores:
● Maximiza el nivel de asertividad.
● Se descubren pagadores disciplinados y entusiasmados que con otros métodos simplemente son descartados.
Y esta tecnología está cada vez más disponible para los actores del sector financiero, como lo son los lenders o los financistas.
Plataformas de captación
En los últimos años se han incorporado nuevos actores al ecosistema financiero. El objetivo es ofrecer servicios más versátiles para los usuarios.
Entre estos han surgido los servicios de renegociación y refinanciamiento de deuda.
A través de plataformas en páginas web y aplicaciones se captan a deudores que, ¡muy importante!, ya han tomado la decisión de pagar sus deudas en mora.
Con el agregado de que en los últimos meses han comenzado a ordenar sus finanzas y han adoptado conductas para un mejor manejo económico.
Estas plataformas ponen a disposición de bancos y financiadoras su tecnología, y a muy bajo costo o costo cero, con lo cual se pueden asegurar la captación de estos clientes depurados.
La tecnología también permite sugerir modalidades de refinanciación que sean atractivas tanto para las las instituciones bancarias como para los deudores, toda vez que puede identificar condiciones justas y atractivas para ambas partes. Es decir, que se minimizan las condiciones de riesgo para el financista.
Expansión geográfica
Este tipo de plataformas han estado creciendo en todo el mundo, a la vez que afinan y amplían sus servicios.
Hoy es posible encontrar plataformas que renegocian y que sirven de canal para refinanciar deudas a quienes se quieren poner al día.
Entre ellas podemos encontrar experiencias exitosas como Paga Tu Deuda, en Argentina; Pair Finance, en Alemania; y Quiero Quitar y Acordo Certo, en Brasil.
En República Dominicana se encuentra Pagadores, una vía que ayuda a ubicar opciones de financiamiento a quienes quieren conseguir un refinanciamiento para consolidar sus deudas.
Esto quiere decir que las instituciones de financiamiento en el país cuentan con un canal para captar deudores que han decidido ponerse al día con sus créditos; analizar, gracias a la tecnología, sus perfiles y verificar su capacidad de pago; y sugerir planes de financiamiento con poco riesgo para las instituciones financieras. Y todo ello a muy bajo costo o costo cero.
