Los bancos y nuevas instituciones financieras están recurriendo a la tecnología para darles segundas oportunidades a los usuarios del sistema bancario, incluyendo a quienes desean pagar sus deudas en mejores condiciones
Aunque te pueda parecer ciencia ficción, esas fórmulas matemáticas llamadas algoritmos te pueden ayudar a renegociar tu deuda en condiciones ventajosas.
Las instituciones bancarias y otras organizaciones financieras modernas (como las nacientes Fintech) están usando la tecnología para ampliar sus servicios, alcanzar a más usuarios y poner a su disposición más y mejor financiamiento.
En los últimos años se están usando recursos como la inteligencia artificial, los macrodatos (big data) y el aprendizaje automático (machine learning).
Así, por ejemplo, personas que nunca han tenido una cuenta bancaria; es decir, que no tienen ningún registro crediticio pueden acceder a créditos por primera vez.
¿Pero y cómo? ¿Cómo un banco se puede fiar de alguien que no tiene registro? La historia es larga, pero para resumirla podríamos decir que empieza con los microcréditos con enfoque social.
Estos se comenzaron a implementar en las últimas décadas del siglo pasado en comunidades de bajos recursos, donde se evidenció que incluso personas sin experiencia bancaria se comprometían a pagar pequeños créditos porque estos le permitían crecer en sus pequeños negocios.
Aquí sucede un cambio de mentalidad significativo en algunas organizaciones bancarias: en el fondo, la gran mayoría de las personas que contraen una deuda desean saldarla y seguir creciendo económicamente.
El análisis de crédito alternativo
Esta idea del compromiso de los deudores (o, más bien, de los pagadores, como preferimos llamarlos) se reafirmó más recientemente gracias al análisis de crédito alternativo.
Este concepto surgió al usar los elementos que mencionamos antes, aprendizaje automatizado, macrodatos e inteligencia artificial. Con todos ellos se evalúa información de los aspirantes a financiamientos.
Pero en lugar de analizar la cantidad de ingresos, proporción de deudas actuales y manejo de endeudamientos pasados, ahora se comienzan a evaluar nuevos elementos: uso de las redes sociales, compras por medios electrónicos, uso del teléfono celular y registro de pagos rastreables (como las facturas de servicios).
Todo ello puede dar una idea más precisa de la capacidad de pago de la persona.
● Amplía su cartera de clientes.
● Genera evaluaciones más precisas de las capacidades de pago de los prospectos.
● Disminuye la tasa de morosidad.
● Disminuye la tasa de fraude.
Y esto para los usuarios se traduce en más oportunidades de acceso a financiamiento y, además, con un análisis y aprobación en ¡cuestión de minutos!
¿Cómo funciona el análisis de crédito alternativo para refinanciar mi deuda?
Quizá te estarás diciendo: “Todo esto sirve para acceder a un crédito, ¿pero de qué me sirve si mi problema es que tengo una deuda con el banco?”. Te sirve y mucho.
Ya existen plataformas en línea dentro de República Dominicana que, usando el análisis de crédito alternativo, la inteligencia artificial y el aprendizaje automatizado, pueden evaluar la información de los deudores en brevísimo tiempo y hacer proyecciones más incluyentes sobre su capacidad y compromiso de pago.
Una vez con esta información, estas plataformas entran en contacto con los bancos y, gracias a su experiencia y conocimiento del mercado financiero dominicano, pueden plantear mejores planes para aquellas personas que tienen algunas cuotas en mora de sus productos crediticios, aquellos que están en un proceso legal e incluso a aquellos que tienen deudas de muchos años.
● Consolidación de deudas en condiciones ventajosas.
● Plazos más cómodos para efectuar los pagos.
● Negociación y aprobación en un lapso brevísimo.
● Rebajas del capital adeudado en saldos totales.
Como puedes ver, frente a ti se abre una oportunidad, y el endeudamiento, incluso el de vieja data, no tiene por qué frenar el desarrollo de tu progreso.
El análisis de crédito alternativo en el mundo
Este concepto comienza a ser usado cada vez más por diversas instituciones en el mundo. Por ejemplo, el Banco Interamericano de Desarrollo publicó los resultados de una experiencia en Paraguay.
En este caso, una institución financiera del país ofreció créditos tras evaluar a personas sin récord crediticio. Se notó que estas personas luego podían conseguir acceso a otros créditos y en mejores condiciones.
También el análisis de crédito alternativo es implementado por empresas Fintech; empresas innovadoras del sector financiero, que, entre otros objetivos, ofrecen créditos a poblaciones consideradas riesgosas por el sector bancario tradicional.
Incluso están incursionando con fuerza en el sector de las Pymes, a las que les dan financiamiento. Y para ello, recurren a las valoraciones alternativas crediticias, tal como pasa con fintechs como Lenddo, en Singapur; FirstAccess, en África; AMP Credit, en Asia y Reino Unido; y EFL, en Latinoamérica.
