Diferencias entre préstamos en mora y préstamos castigados 

Por una u otra razón, has dejado de pagar tu tarjeta de crédito o las cuotas de tu préstamo. Ahora, además de una deuda, tienes una confusión: tengo una cuenta en mora o castigada.

No es lo mismo y la diferencia radica fundamentalmente en el tiempo y en las sanciones a las que te expones. Pero antes de que te lleves las manos a la cabeza, lo bueno es que hay métodos para salir de estos estados y reconstruir tu vida financiera.

Cuenta o préstamo en mora

Se trata del retraso en el pago de tus compromisos crediticios, y esto ocurre cuando dejas de hacer el abono en la fecha límite de pago.

Que en el caso de las tarjetas de crédito, esta comienza a correr luego de la fecha de corte, momento del mes donde se consolidan todos tus consumos. 

Supongamos que tu fecha de corte es el día 3 de cada mes, que el banco te da un plazo de 20 días para efectuar el abono y que, por tanto, tu fecha límite de pago es el día 23 de cada mes. Si ese día no lo hiciste, ya incurriste en un incumplimiento; estás en mora. ¿Qué sucede si estoy en mora? Que debes pagar más de lo que te habían facturado el día 3 de ese mes.

El monto que te habían facturado hasta ese día incluía:

●  La tasa de interés fijada con el banco.

●  Comisiones.

●  Proporción del capital vigente.

●  Capital vencido de los pagos mínimos anteriores (en caso de haberlos).

A esto se sumará ahora un importe por mora por cada día que pases sin saldar tu endeudamiento.  En esta instancia, el banco no procede a efectuar alguna acción legal contra el cliente, pero se va sumando más dinero que pagar.

Las moras se ven reflejadas en los burós de créditos, instancias independientes que llevan registro de los préstamos que toman las personas en República Dominicana, y sobre todo de cómo los pagan.

Los burós activan ciertas alertas a medida que la mora se va dilatando en el tiempo. Por ejemplo, aquellos que están al día aparecen bajo un ícono de color verde y los que están en mora aparecen con un ícono amarillo.

En paralelo, los burós de crédito advierten a través de una escala de números los días que has tardado en pagar.

El carácter de moroso abarca de uno a 90 días de retraso del pago a partir de la fecha límite de pago.

Los bancos de todo el país tienen acceso a esa información, por esta razón a medida que demoras más en pagar te haces menos atractivo para acceder a otros productos financieros tanto de tu entidad financiera como de otras. 

Por ejemplo, si has tenido demoras de hasta 40 días para pagar tu tarjeta de crédito y solicitas un préstamo personal al banco. Este podrá dártelo, debido a que ha visto que has pagado, pero muy probablemente te fije una tasa de interés más alta por considerar que representas cierto riesgo.

Mientras que, si siempre has sido puntual en tus pagos, los bancos simplemente estarán detrás de ti para ofrecerte productos crediticios y con una baja tasa de interés para atraer a un cliente que es un buen pagador.

Por cierto, el nivel de endeudamiento es otra variable que evalúan las instituciones financieras para ofrecer créditos. En ese sentido, no superes el 50% del límite de tu tarjeta. Y si quieres hacerte más atractivo para los bancos, no rebases el 35%; los bancos caerán a tus pies.

Recuerda que cuando retomes tus pagos, ese dinero se destinará a unos conceptos primero que a otros. Algunas instituciones de financiamiento tienen el siguiente orden de prioridades:

1. Pago de mora.
2. Gastos de cobranza (en caso de haberlos).
3. Intereses vencidos.
4. Cargos por servicios y comisiones del producto crediticio.

Cuenta o préstamo castigado

Esto ocurre cuando el retraso supera los 90 días y el banco puede tomar acciones legales, de allí la expresión “estoy en legal”.  A partir de ese momento tu acceso a productos bancarios se va a limitar en unos casos y en otros simplemente se va a bloquear.

Y es que dentro del sistema bancario dominicano ya no te ofrecerán ningún otro crédito hasta que pagues.

Tener un préstamo castigado tiene repercusiones en otras áreas de tu vida; por ejemplo, te podrían negar el acceso a la contratación de otros servicios, como los telefónicos.

Y el acceso a visados (turista, estudiante o de negocios) también se dificulta, por no decir que se bloquea temporalmente; pues, difícilmente, las oficinas consulares darán ese beneficio a alguien que ha incurrido en el incumplimiento de deudas en su propio país.

Con un préstamo castigado también te expones a llamadas de cobro, bien que las efectúe tu entidad financiera o una agencia de cobranza.

Si todavía demoras más en pagar es posible que te llame el departamento legal o, en su defecto, abogados externos al banco, pero contratados para ejercer acciones que lleven a pagar.

Soluciones para las cuentas en mora o castigadas

Sea cual sea tu caso, tienes una solución: negociar con tu banco, con lo cual podrías llegar a un plan de pago que se ajuste a tu realidad financiera.

Pero bien es cierto que los usuarios y los departamentos de los bancos no se suelen entender, entre otras cosas por:

●  El excesivo formalismo jurídico.

●  Los términos técnicos que se manejan.

●  Las directrices rígidas en los departamentos de los bancos.

●  Predisposición de los clientes.

La buena noticia es que ha surgido en República Dominicana un actor que puede mediar entre banco y cliente, que cuenta con la experiencia y el conocimiento de las áreas financiera, legal y tecnológica, permitiendo hacer un exhaustivo análisis de datos que muestra el comportamiento y hábitos de consumo, de pago, de navegación en línea y de e-commerce, con los cuales se puede evaluar mejor la capacidad de pago de las personas en mora o con cuentas castigadas.

La tecnología que influye aquí son el procesamiento de macrodatos y la inteligencia artificial, a ellos se les suman los algoritmos.

Esto permite procesar la información de los interesados en renegociar su deuda, y pasar al banco acreedor una calificación y sugerir un plan de pago que se ajuste a la realidad del deudor, pero que también sea justa para el banco.

Así que si te encuentras con un préstamo en mora u castigado y deseas ponerte al día (para tener acceso a productos financieros, servicios, empleos y visados), recurre a Pagadores, una plataforma de negociación de deuda en línea, acreditada por las autoridades dominicanas, y llega a planes de pagos que sean realistas con tu bolsillo.